Sprawdź swoją zdolność kredytową

Sprawdź swoją zdolność kredytową, aby zyskać pewność, że dostaniesz zobowiązanie, które Cię interesuje. Na jej poziom składa się kilka ważnych elementów jak wydatki czy dochody. Oprócz tego musisz wziąć pod uwagę inne kwestie, które obliczysz z doradcą lub w specjalnym kalkulatorze online.

Zdolność kredytowa - co to jest i czemu jest istotna?

Jak możesz się domyślić, zdolność kredytowa oznacza Twoją zdolność do zaciągnięcia konkretnej kwoty kredytu i jego spłaty. Niezależnie od tego, o jaki kredyt wnioskujesz, bank zawsze najpierw zweryfikuje Twoją zdolność.

Musisz przy tym wiedzieć, że na zdolność kredytową składa się kilka elementów. Są to:

• Dochody kredytobiorcy/ów,
• stałe wydatki (również na utrzymanie rodziny),
• rodzaj zatrudnienia,
• spłacane aktualnie kredyty,
• historia kredytowa,
• wkład własny (przy kredycie hipotecznym).

Co więcej, zdolność kredytowa będzie inna, gdy wnioskujesz o kredyt gotówkowy, a może różnic się, gdy starasz się o kredyt hipoteczny. Różnicę tę jasno wskażę Ci kalkulator zdolności. Warto z niego skorzystać jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt.

Istotne jest również to, że inną zdolność kredytową będzie miał singiel, inną para, a jeszcze inną rodzina z dziećmi. Przykładowo:

1. Singiel zarabiający 5000 zł na rękę dostanie do 230 000 zł kredytu gotówkowego i max. 240 000 zł kredytu hipotecznego.
2. Para o łącznych dochodach na poziomie 5000 zł na rękę może dostać do 200 000 zł kredytu gotówkowego i max. 130 000 zł kredytu hipotecznego.
3. Para z dzieckiem o dochodach 5000 zł netto na gospodarstwo dostanie nie więcej niż 190 000 zł kredytu gotówkowego i zaledwie 85 000 zł hipotecznego.

Podane wyliczenia są orientacyjne. Na to, jaką ostatecznie kwotę zaproponuje Ci bank, ma wpływ więcej czynników, np. wysokość wkładu własnego, historia w BIK czy ewentualny dochód pasywny.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Przewodnik

Jest kilka sposobów na sprawdzenie tego, na jaki kredyt możesz liczyć. Z większości skorzystasz zupełnie za darmo.

Jak sprawdzić, czy masz zdolność kredytową? Możesz:

• Skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej;
• Poprosić o pomoc doradcę kredytowego;
• Zgłosić się do banku, aby pracownik wyliczył Twoją zdolność;
• Samodzielnie obliczyć, ile wynosi Twoja zdolność.

Z pewnością zadajesz sobie pytanie, jak samemu obliczyć zdolność kredytową? Możesz zsumować wszystkie swoje dochody i odjąć od nich stałe wydatki na utrzymanie. Będą to rachunki za media, koszty wynajmu mieszkania, raty ewentualnych kredytów (jeśli je spłacasz) i inne stałe zobowiązania (np. alimenty).

Przykładowo:

• Zarabiasz 6000 zł netto, a Twoje miesięcznie wydatki wynoszą 3000 zł. Zostaje Ci 3000 zł tzw. wolnej kwoty. Porównaj ten wynik z wysokością miesięcznej raty, a dowiesz się, czy będziesz zdolny bez przeszkód spłacać ją co miesiąc.

Możesz też posiłkować się wzorem na obliczenie wskaźnika DTI. Jest to wskaźnik pokazujący stosunek miesięcznych zobowiązań do dochodu. Jeszcze przed obliczeniem musi sprawdzić ratę kredytu, która Cię interesuje. Pomoże Ci w tym porównywarka kredytów z najlepszymi ofertami.

DTI = Miesięczne zobowiązania finansowe + potencjalna rata / miesięczny dochód netto.

Idealny wskaźnik DTI wynosi max. 40%. Jest to jednak rzadka sytuacja. Zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego wskaźnik DTI powinien wynosić maksymalnie 50% przy dochodach na poziomie średniej krajowe lub 65% powyżej.

Przykładowo:

• Zarabiasz 6000 zł netto i wydajesz co miesiąc 3000 zł na utrzymanie. Chcesz wziąć kredyt z ratą 500 zł. W związku z tym: DTI = 0,58. Twój DTI wynosi 58%.
• Ale jeśli zarabiasz 6000 zł, wydajesz na utrzymanie co miesiąc 2500 zł i chcesz wziąć kredyt z ratą 300 zł, to DTI = 46%.

A jak sprawdzić swoją zdolność kredytową w BIK? Niestety nie jest to możliwe. W BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej, możesz zapoznać się tylko ze swoją historią kredytową. Jeśli pobierzesz raport, znajdziesz w nim wszystkie informacje o spłacie swoich wcześniejszych czy aktualnych kredytów, a także ogólną ocenę kredytową (tzw. scoring).

Jak za darmo sprawdzić zdolność kredytową? Bez wątpienia to najczęściej zadawane pytanie przez osoby chcące starać się o kredyt. Jeśli jesteś jedną z nich, warto poznać szybkie i łatwe w obsłudze narzędzia. Najpopularniejszy jest kalkulator zdolności kredytowej.

Wspomniany kalkulator, inaczej nazywany porównywarką zdolności kredytowej, to narzędzie, które wykona za Ciebie wszystkie obliczenia. Wystarczy, że podasz kilka podstawowych danych:

1. Przy kredycie hipotecznym musisz wpisać: dochód gospodarstwa na rękę, liczbę osób w gospodarstwie domowym, okres kredytowania, liczbę osób z dochodem, miesięczne raty spłacanych kredytów i limity na koncie/kartach.
2. Przy kredycie gotówkowym musisz wpisać: dochód gospodarstwa na rękę, liczbę osób w gospodarstwie, okres kredytowania, miesięczne raty kredytów, limity na koncie i kartach oraz inne stałe zobowiązania.

Korzystając z kalkulatora, możesz dowiedzieć się, ile mniej więcej otrzymasz kredytu. Sprawdź swoją zdolność kredytową, a wskaże Ci on dodatkowo potencjalne banki, w których możesz wnioskować o kredyt.

Jakie czynniki wpływają na Twoją zdolność kredytową?

Na poziom Twojej zdolności kredytowej wpływa wiele elementów. Wiesz już, że są to dochody, wydatki i inne wcześniej wymienione kwestie. Oprócz tego banki biorą pod uwagę także takie aspekty jak spłacane aktualnie kredyty czy pożyczki. Tym, co bardzo obniża zdolność, jest karta kredytowa. Jeśli więc planujesz starać się o kredyt, lepiej ją spłacić i zrezygnować z tego produktu przed złożeniem wniosku.

Przy wyższych kwotach bank może bardziej skrupulatnie weryfikować Twoją sytuację finansową, zawodową czy prywatną. Niekiedy sprawdzane są szczegóły dotyczące zatrudnienia (staż w danej firmie, staż na rynku pracy i w branży, zajmowane stanowisko), miejsca zamieszkania, czy sytuacji rodzinnej.

Kiedy warto sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Nie zawsze weryfikacja zdolności jest konieczna, chociaż warto wiedzieć, że bank zawsze sprawdzi ten element. Jeśli jednak chcesz starać się o niewielką pożyczkę, a masz stałe zatrudnienie, stabilny dochód i wydatki na średnim poziomie, nie musisz tego robić. W tym przypadku prawdopodobnie otrzymasz twierdzącą odpowiedź od banku.