Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik, który określa całkowity koszt zobowiązania pieniężnego zaciągniętego przez konsumenta w jednej z instytucji finansowych. Trzeba wiedzieć, że w skład RRSO wchodzi kwota kredytu lub pożyczki pozabankowej, jak również opłaty podstawowe oraz dodatkowe. Poniżej podajemy krótką charakterystykę wspomnianych opłat. Opłaty podstawowe:
• koszty związane z przygotowaniem umowy zobowiązania finansowego,
• prowizja kredytu lub pożyczki,
• odsetki,
• ubezpieczenie kredytu lub pożyczki.
Opłaty dodatkowe:
• wizyta doradcy w domu konsumenta,
• pokrycie kosztów wysyłania ponagleń do zapłaty przez instytucję finansową,
• ewentualne koszty przedłużenia spłaty kredytu lub pożyczki.
Jakie koszty nie wchodzą w skład RRSO?
Trzeba wiedzieć, że w skład kosztów Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania nie wchodzą opłaty takie jak:
• koszt wypłaty kredytu gotówkowego czy hipotecznego w oddziale banku lub bankomacie,
• koszt utrzymania konta bankowego,
• koszt utrzymania karty kredytowej, którą konsument otrzymuje wraz z kredytem.
Wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania zobowiązania finansowego, czyli kredytu lub pożyczki można obliczyć samodzielnie, wykorzystując następujący wzór:
K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,
K’ – numer kolejnej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
AK – kwota wypłaty raty kredytu K,
A’K’ – kwota spłaty kredytu lub kosztów K’,
∑ – suma,
m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
m’ – numer ostatniej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,
tK’ – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat,
i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.
Obliczenie wskaźnika RRSO poprzez zastosowanie wzoru matematycznego nie będzie łatwym zadaniem i zajmie trochę czasu, jednak z pewnością warto to zrobić. Dlaczego? Otóż takie rozwiązanie, dokładniej niż internetowe kalkulatory, wskaże całkowity koszt zobowiązania finansowego.
Na stronach internetowych niemal wszystkich instytucji finansowych, tj. banków czy firm pożyczkowych, możemy znaleźć kalkulatory, które w szybki sposób obliczą całkowity koszt kredytu lub pożyczki. Jak z nich korzystać? Wystarczy, że za pomocą specjalnych suwaków wybierzemy kwotę i okres spłaty zobowiązania finansowego, a natychmiast poznamy wysokość kosztów. To bardzo proste w obsłudze rozwiązanie.
Co ciekawe, niektóre firmy pożyczkowe lub banki udostępniają kalkulatory, które wyróżniają się innowacyjnością i funkcjonalnością. Jeden z takich kalkulatorów możemy przetestować np. na stronie askredyt.pl.
Z pewnością wielu kredytobiorców lub pożyczkobiorców nie zdaje sobie sprawy z tego, że istnieje skuteczny sposób na obniżenie kosztów RRSO. Okazuje się, że jeżeli zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę zobowiązania finansowego, instytucja będzie musiała zwrócić nam część odsetek, które mielibyśmy wnosić w pozostałym okresie spłaty kredytu lub pożyczki.
Czy można zrobić coś jeszcze, aby obniżyć koszty rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania? Oczywiście! Zanim zaciągniemy kredyt lub pożyczkę w jednej z instytucji finansowych, przeanalizujmy wnikliwie kilka ofert pod kątem wysokości kosztów RRSO, by ostatecznie wybrać najkorzystniejszą z nich. W ten sposób koszty naszego zobowiązania finansowego nie będą tak wysokie.
Jak się okazuje, niskie RRSO wcale nie musi oznaczać, że całkowity koszt zobowiązania finansowego będzie mniejszy. Co zrobić, aby uniknąć rozczarowania w postaci drogiego kredytu? Najpierw warto wybrać kilka interesujących ofert finansowych i następnie porównać je pod względem wysokości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. W ten sposób unikniemy problemu ze spłatą kredytu.
